Nieuwe regelgeving omtrent de maximale hypotheek

Sinds augustus 2011 zijn de regels rondom de maximale hypotheek veranderd. Voorafgaand aan de crisis zijn er mensen die een te hoge maximale hypotheek hebben afgesloten, die nu door de dalende huizenprijzen in de problemen zijn gekomen. Daarom is er een nieuwe gedragscode ontstaan, waarbij er nieuwe regels zijn vastgelegd omtrent uw maximale hypotheek, maar ook rondom de voorlichting gegeven door bijvoorbeeld uw bank.

Aan welke hypotheken denkt u?
Bekende hypotheken zijn de aflossingsvrije hypotheek, waarover alleen rente betaald wordt en de lening zelf in stand blijft. De spaar- en beleggingshypotheken, soms gecombineerd met banksparen, zijn hypotheken gericht op het aflossen van de lening. Andere hypotheken, zoals de tophypotheek, de halalhypotheek en de overbruggingshypotheek, zijn toegesneden op wensen van bepaalde groepen consumenten. Daarom zijn er altijd hypotheken geschikt voor u.

De hypotheek in Nederland
Nederland kent een relatief hoge hypotheekschuld vergeleken met andere Europese landen. We zijn sterk ingesteld op de hypotheek als instrument om de huizenmarkt overeind te houden. Dit hoeft geen groot probleem te zijn, zolang u en ik goed overwegen welk model qua hypotheek het beste bij ons past.

De hypotheek berekenen, welke factoren spelen mee?
Vaak wordt er bij een hypotheek berekenen gevraagd naar uw geslacht en leeftijd, omdat dit invloed heeft op uw overlijdensrisicoverzekering. Deze premie is van invloed op uw maandlasten. Daarnaast speelt natuurlijk uw inkomen (en dat van uw partner!) een rol. Tenslotte moet u ook denken aan overwaarde, belastingafdracht, andere leningen en eventuele alimentatie.

De economen wijzen erop dat „het huidige systeem van woningfinanciering” leidt tot overmatige hyptheekschuld van Nederlandse huishoudens. 80 procent van de bevolking denkt bovendien toch al dat de aftrek minder wordt en dat zet de woningmarkt verder op slot. In hun rapport pleiten de 22 voor de afbouw van de aftrek in combinatie met maatregelen als het afschaffen van de overdrachtsbelasting en het beperken van de hoogte van de hypotheekschuld.

Alles is bespreekbaar

In december twittert Wilders nog: “Dan maar verkiezingen.” Hij doelt daarbij op het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek en dat is duidelijk niet bespreekbaar. Maar als het RTL Z hem op 16 februari vraagt om zijn standpunt, zegt Wilders doodleuk dat alles bespreekbaar is. “maar in ruil daarvoor moeten CDA en VVD instemmen met een miljardenbezuiniging op Ontwikkelingssamenwerking”. Bijzonder, maar vooruit, je mag je standpunten wijzigen.

Dus hypotheekrenteaftrek is toch bespreekbaar?

Er valt dus toch te tornen aan de hypotheekrenteaftrek, aldus Wilders in RTL Z. Nee hoor, twittert hij niet veel later: “Alles mag ter tafel worden gebracht maar standpunt pvv hypotheekrenteaftrek is ongewijzgd: no way!!”

Wat net nog bijzonder was, begint nu een beetje schizofreen te worden. Hebben we Geert dan zojuist in RTL Z niet goed begrepen? Gelukkig biedt HP De Tijd hier uitkomst. “Wilders draaide zijn standpunt, 180 graden, maar toen nog eens, weer 180 graden. Da’s samen 360 graden en dan sta je weer op de oude plek.” Niets bijzonders aan dus. Gewoon een mooie pirouette van Geert.

In de gemeente zijn de startersleningen al populair. In 2011 werd er 72 keer een beroep gedaan op zo’n lening voor de koop van een bestaande woning tot 245.000 euro (incl. kosten koper). De maximale hoogte van de lening is dertigduizend euro.

Voor veel starters is de gemeentelijke lening ook meteen de enige mogelijkheid om een dergelijk huis te kopen, gezien de houding van banken ten aanzien van het verstrekken van hypotheken. Het is zo een soort tweede hypotheek, om het verschil tussen de hypotheek en de aankoopwaarde te overbruggen.

Strengere explain-regels

De regels voor hypotheekverstrekkers zijn dit jaar strenger geworden. Onder andere zijn de explain-regels strenger geworden. Dat is de ruimte die een hypotheekvertrekker heeft om te verantwoorden waarom iemand (ondanks schulden bijvoorbeeld) toch een hypotheek krijgt. “In het verleden was een studieschuld niet zo’n probleem, omdat een hoogopgeleid persoon toch wel een goede baan zou kunnen vinden,”, volgens de Hypotheker. “Dat is nu strenger geworden. Alles waar een randje aan zit, kan een probleem opleveren.”

Tweeverdieners met een relatief laag inkomen die een huis willen kopen, zouden dit jaar tot een bedrag van 30.000 euro meer hypotheek kunnen krijgen, zo berekende het Nibud in november. Maar de AFM, die toeziet op de kredietverlening aan huishoudens vind de kredietverlening onverantwoord en stuurde daarom eind december een brief met waarschuwingen aan alle hypotheekverstrekkers. De toezichthouder zegt dat het niet het juiste moment is om lage inkomens met hogere schulden op te zadelen en wordt daarin gesteund door De Nederlandsche Bank.

En daarom passen alle grote hypotheekverstrekkers de Nibud-norm niet toe. ABN Amro, Rabobank en ING houden zich aan de richtlijnen van de AFM, en ook hun dochterondernemingen doen dat, hebben zij aan de Volkskrant bevestigd. De Vereniging Eigen Huis is ondertussen woedend en vindt dat regelgeving niet door de toezichthouder moet worden bepaald. De vereniging heeft Minister Spies van Binnenlandse Zaken gevraagd in te grijpen.

Het eigenwoningforfait staat voor het bedrag dat wordt gezien als jouw ‘inkomsten uit eigen woning’. Die komt meestal op een negatief bedrag te staan, nadat je daar je gemaakte kosten en betaalde rente voor je eigenwoningschuld vanaf hebt getrokken. Dat negatieve bedrag is je hypotheekrenteaftrek. Gaat de bijtelling om hoog, dan gaat de hypotheekrenteaftrek dus omlaag, ook al blijft de hypotheekrente gelijk. Hebben we hem?

Nou, voor woningen met een waarde tussen de € 75.000 en € 1.040.000 was het eigenwoningforfait 0,55% over de WOZ-waarde, en dat wordt 0,6% over de WOZ-waarde. Een verhoging van 0,05% dus. Wat dat in de praktijk scheelt, is natuurlijk afhankelijk van je WOZ-waarde, maar voor bijvoorbeeld een WOZ-waarde van € 250.000 scheelt het € 125 aan belastingvoordeel. Nee, niet per maand. Dat is per jaar. Maar toch.